El sobreendeudamiento de las familias volvi\u00f3 a encender las alarmas en el Congreso. M\u00e1s de seis millones de argentinos tienen deudas con billeteras virtuales con una mora de 90 d\u00edas o m\u00e1s, mientras crecen los niveles de incumplimiento y las tasas que cobran las plataformas pueden alcanzar cifras exorbitantes.<\/p>\n\n\n\n
Frente a este escenario, diputados de distintos bloques de la oposici\u00f3n presentaron proyectos para regular el funcionamiento del cr\u00e9dito digital, limitar pr\u00e1cticas consideradas abusivas y establecer mecanismos de protecci\u00f3n para quienes quedaron atrapados en una cadena de deudas.<\/p>\n\n\n\n
El fen\u00f3meno se da en un contexto econ\u00f3mico en el que cada vez m\u00e1s hogares recurren al cr\u00e9dito para afrontar gastos cotidianos. Cuando los ingresos no alcanzan para cubrir alimentos, medicamentos, servicios o consumos b\u00e1sicos, las aplicaciones financieras aparecen como una salida r\u00e1pida, pero pueden convertirse en una trampa cuando las tasas y los costos se acumulan.<\/p>\n\n\n\n
Seg\u00fan el Informe sobre Bancos del Banco Central correspondiente a mayo de 2026, la mora de las familias lleg\u00f3 al 12,8% en el sistema bancario. La situaci\u00f3n es todav\u00eda m\u00e1s delicada entre los proveedores de cr\u00e9dito no bancarios, donde la irregularidad alcanz\u00f3 el 28,7%, de acuerdo con datos de EcoGo.<\/p>\n\n\n\n
Dentro de ese segmento, la mora en pr\u00e9stamos personales lleg\u00f3 al 34,1%, mientras que en tarjetas de cr\u00e9dito alcanz\u00f3 el 19,4%.<\/p>\n\n\n\n
Cr\u00e9ditos en un clic y tasas que pueden llegar al 700%<\/strong><\/p>\n\n\n\n Uno de los proyectos fue presentado por el diputado de Provincias Unidas Pablo Juliano y apunta a regular el cr\u00e9dito impulsivo ofrecido a trav\u00e9s de aplicaciones y billeteras virtuales.<\/p>\n\n\n\n La iniciativa plantea que bancos y fintech deban evaluar la situaci\u00f3n econ\u00f3mica integral de cada usuario antes de otorgar nuevos pr\u00e9stamos, con el objetivo de evitar que una persona pueda acumular deudas simult\u00e1neamente en distintas plataformas sin que ninguna de ellas considere su nivel real de endeudamiento.<\/p>\n\n\n\n El proyecto tambi\u00e9n contempla un mecanismo de rehabilitaci\u00f3n financiera para quienes atraviesan situaciones de insolvencia estructural.<\/p>\n\n\n\n La propuesta permitir\u00eda establecer planes de pago acordes con los ingresos reales de los deudores, revisar intereses, cargos y penalidades y suspender temporalmente ejecuciones que puedan poner en riesgo bienes esenciales o la subsistencia de las familias.<\/p>\n\n\n\n Adem\u00e1s, incorpora una denominada \u201csegunda oportunidad\u201d: quienes act\u00faen de buena fe y cumplan sustancialmente con el plan acordado podr\u00edan acceder a la extinci\u00f3n total o parcial de las deudas restantes.<\/p>\n\n\n\n Juliano cuestion\u00f3 especialmente las estrategias utilizadas por algunas plataformas para incentivar el endeudamiento.<\/p>\n\n\n\n \u201cLas billeteras virtuales deben cumplir los mismos protocolos que las tarjetas bancarias\u201d, sostuvo, y advirti\u00f3 que los usuarios reciben permanentemente ofertas de cr\u00e9dito y que, en algunos casos, los intereses pueden ubicarse \u201centre el 100% y el 700%\u201d.<\/p>\n\n\n\n El diputado tambi\u00e9n denunci\u00f3 un mecanismo que puede transformar el endeudamiento en un c\u00edrculo dif\u00edcil de romper: ofrecer un nuevo pr\u00e9stamo para cancelar uno anterior.<\/p>\n\n\n\n \u201cLe ofrecen cr\u00e9dito a la misma persona endeudada para pagar el cr\u00e9dito tomado con anterioridad, generando un bucle, una situaci\u00f3n infinita\u201d, afirm\u00f3.<\/p>\n\n\n\n Cuando la deuda deja de ser un problema individual<\/strong><\/p>\n\n\n\n El legislador plante\u00f3 adem\u00e1s que el sobreendeudamiento masivo no puede ser tratado \u00fanicamente como una cuesti\u00f3n entre particulares.<\/p>\n\n\n\n \u201cUna persona debe pagar sus deudas, pero el sistema tampoco puede condenarla a permanecer excluida o endeudada de por vida\u201d, se\u00f1al\u00f3.<\/p>\n\n\n\n Y agreg\u00f3: \u201cCuando millones de personas necesitan endeudarse para comer, para curarse o para llegar a fin de mes, y al mismo tiempo crecen la mora y los niveles de incumplimiento, estamos frente a un problema econ\u00f3mico y social de car\u00e1cter sist\u00e9mico\u201d.<\/p>\n\n\n\n La advertencia pone el foco en una de las consecuencias menos visibles del deterioro de los ingresos: el cr\u00e9dito deja de utilizarse para financiar consumos extraordinarios y comienza a funcionar como una herramienta para cubrir necesidades b\u00e1sicas.<\/p>\n\n\n\n Tambi\u00e9n buscan proteger a quienes cobran prestaciones sociales<\/strong><\/p>\n\n\n\n En paralelo, 27 diputados del peronismo federal, encabezados por Victoria Tolosa Paz, presentaron otra iniciativa destinada especialmente a proteger a beneficiarios de prestaciones sociales de ANSES frente a pr\u00e1cticas de financiamiento consideradas abusivas.<\/p>\n\n\n\n El proyecto advierte que algunas plataformas aprovechan la regularidad de los ingresos estatales para ofrecer cr\u00e9ditos a personas en situaci\u00f3n de vulnerabilidad, con Costos Financieros Totales que pueden superar el 700%.<\/p>\n\n\n\n La iniciativa propone que la estabilidad de esos ingresos sea considerada al momento de evaluar la capacidad de pago y el riesgo crediticio, en lugar de convertirse en un factor que encarezca autom\u00e1ticamente el financiamiento.<\/p>\n\n\n\n Uno de los principales cuestionamientos est\u00e1 dirigido a los algoritmos utilizados por bancos y fintech para decidir qui\u00e9n accede a un pr\u00e9stamo y bajo qu\u00e9 condiciones.<\/p>\n\n\n\n El proyecto busca impedir que variables vinculadas con la situaci\u00f3n socioecon\u00f3mica, la informalidad laboral o el car\u00e1cter asistencial de los ingresos sean utilizadas autom\u00e1ticamente para empeorar las condiciones del cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n \u201cNos preocupa especialmente que el algoritmo termine convirtiendo la vulnerabilidad social en una variable que encarece el cr\u00e9dito\u201d, explic\u00f3 Tolosa Paz.<\/p>\n\n\n\n Buscan poner un techo a las tasas<\/strong><\/p>\n\n\n\n Entre las medidas propuestas aparece tambi\u00e9n un l\u00edmite a la tasa de inter\u00e9s compensatorio. El proyecto establece como referencia el promedio de las tasas para pr\u00e9stamos personales publicado por el Banco Central y plantea que ese l\u00edmite no pueda ser esquivado mediante comisiones, seguros, cargos u otros conceptos.<\/p>\n\n\n\n Adem\u00e1s, exige que el Costo Financiero Total sea informado antes de la contrataci\u00f3n de manera visible, clara y comprensible.<\/p>\n\n\n\n La propuesta tambi\u00e9n incorpora una protecci\u00f3n espec\u00edfica para prestaciones de car\u00e1cter alimentario, como la AUH, la Asignaci\u00f3n por Embarazo, la Prestaci\u00f3n Alimentar y el Plan 1000 D\u00edas.<\/p>\n\n\n\n Esos fondos no podr\u00edan ser utilizados mediante d\u00e9bitos autom\u00e1ticos o mecanismos de cobro recurrente para cancelar pr\u00e9stamos. El beneficiario conservar\u00eda, en todos los casos, la posibilidad de realizar un pago voluntario y expreso.<\/p>\n\n\n\n Una deuda que crece al ritmo de la crisis<\/strong><\/p>\n\n\n\n Los proyectos llegan en un momento en que el endeudamiento de los hogares se convirti\u00f3 en uno de los s\u00edntomas m\u00e1s visibles del deterioro econ\u00f3mico.<\/p>\n\n\n\n Para una parte de las familias, el problema ya no es acceder al cr\u00e9dito sino c\u00f3mo salir de \u00e9l. El pr\u00e9stamo r\u00e1pido que permite cubrir una compra, pagar una factura o llegar a fin de mes puede transformarse en una sucesi\u00f3n de refinanciaciones, nuevos cr\u00e9ditos e intereses que terminan absorbiendo una parte cada vez mayor de los ingresos.<\/p>\n\n\n\n En ese escenario, la discusi\u00f3n que lleg\u00f3 al Congreso excede la regulaci\u00f3n de las billeteras virtuales: plantea hasta qu\u00e9 punto el sistema financiero puede trasladar el costo de la crisis a los sectores con menor capacidad econ\u00f3mica.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" El sobreendeudamiento de las familias volvió a encender las alarmas en el Congreso. Más de seis millones de argentinos tienen deudas con billeteras virtuales con una mora de 90 días o más, mientras crecen los niveles de incumplimiento y las tasas que cobran las plataformas pueden alcanzar cifras exorbitantes. 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